לוגו MVP ייעוץ עסקי

ייעוץ כלכלי לפרטיים

ייעוץ כלכלי לפרטיים – כן יש דבר כזה. אנשים נוטים לחשוב שייעוץ כלכלי הוא נחלתו של המגזר העסקי בלבד – חברות, תאגידים וחנויות, אך הדבר הוא כמובן לא נכון וישנו ענף שלם של ייעוץ כלכלי לאנשים פרטיים שהוא משגשג בשנים האחרונות.

השנה האחרונה שכללה את משבר הקורונה הדגישה את המצב שהיה עוד קודם לכן – אנשים רבים לא מצליחים לסגור את החודש. בין אם הדבר קשור בהתנהלות כלכלית לא נכונה, בהוצאות גדולות מידי של משק הבית שהם לא יכולים לשלוט בהם או שאפיקי ההכנסה שלהם מוגבלים ומצומצמים יחסית – ישנו צורך בייעוץ כלכלי.

במאמר זה יוסבר אודות שירותי הייעוץ הכלכלי לאנשים פרטיים, אשר כולל מאפיינים שונים מן הייעוץ הכלכלי למגזר העסקי. בין היתר יוסברו מה הם השירותים השונים שמוצעים במסגרת הייעוץ הכלכלי, למי דרוש שירותי ייעוץ כלכלי ועוד דגשים כלליים שחשוב לזכור.

 

אילו שירותים מציע יועץ כלכלי לאנשים פרטיים?

כמעט כל משק בית כולל סך גדול מאוד של הוצאות – שברובן יש מקום לחסוך ולהקטין אותן, בייחוד ביחס לסך ההוצאות של משק הבית, שלרוב לא גדלות באותה קלות שההוצאות גדלות. זה כמובן יוצר מצב ובו משק הבית יכול היה להכניס יותר כסף ובכך לחסוך יותר או לסגור חובות עבר שהוא מצוי בהן.

לכן, כאשר היועץ הכלכלי מגיע להעניק את שירותיו לאנשים פרטיים ובייחוד למשקי בית, חשוב מאוד לייצר תמונה כנה של המציאות – באופן שלא מייפה את המציאות – על מנת שאפשר יהיה לשפר את המצב באופן אמיתי ואפקטיבי שמשק הבית נמצא בו.

 

מה הן ההוצאות של משק הבית?

השאלה הראשונה שנשאלת בהקשר הזה היא מה הן ההוצאות של משק הבית. לרוב, סוגי ההוצאות הם רבים וניתן לחלק אותם בגסות לתחומים שבהן ההוצאות הן קבועות ולא ניתן לשנות אותן (למשל תשלומי ארנונה לעירייה – שכל עוד נותרים באותו הבית נותרים באותו התעריף), לתחומים שבהם ההוצאות קבועות וניתן לשנות אותן (בין אם חשבונות תלויי צריכה, או הוצאות שוטפות כמו רכישות בסופר) ולהוצאות מזדמנות, בין אם צפויות (תיקון של מכשירים מסוימים ובין אם לא צפויות (מה שמכונה בלת"ם).

 

שליטה בהוצאות משק הבית

הדברים שהכי קל לצמצם בהם את ההוצאות הם ההוצאות שתלויות בצריכה של משק הבית. מדובר על שליטה בהוצאות שהיא לרמת המיקרו – ירידה לפרטים הקטנים ביותר, שבהם יכול להיות חיסכון גדול. הדוגמה הקלאסית לעניין זה היא קניות בסופר – על אילו מוצרים ניתן היה לוותר, אילו אחרים היה ניתן להחליף במוצרים זולים יותר (למשל אם לא היו ממותגים) ועוד.

כאשר נעשה פילוח ההוצאות הזה עם היועץ הכלכלי, חשוב מאוד להיות פתוחים מחשבתית לשינויים גדולים בהרגלי הצריכה של התא המשפחתי. למשל, אם במשפחה נהוג מאוד לשתות רק משקאות ממותקים במקום מים – ניתן יהיה לחסוך סכומי כסף עצומים באמצעות צריכה של מים בלבד.

 

מה הן ההכנסות של משק הבית?

באופן דומה, יש לבדוק מה הן ההכנסות השוטפות של משק הבית. כאשר עושים זאת כדאי להסתכל על כך בהגדרה הרחבה ביותר – מה מכניס כסף מידי חודש. זה יכול להיות כמובן משכורות של בני התא המשפחתי, אך גם יכול להיות נכסים להשכרה שיש בבעלות המשפחה, כספים מושקעים שמניבים תשואות מידי חודש וכולי.

פילוח של ההכנסות של משק הבית יכול להיות מועיל מאוד גם כן. רבים נוטים לחשוב שסך ההכנסות הוא מוגבל ולא ניתן למקסם את הכסף שעושים בעבודה – אך מדובר על תפיסה לא נכונה של המציאות וחשוב מאוד לשבור את המיתוס הזה – ניתן להגדיל את סך ההכנסות של התא המשפחתי.

 

החזרי מס ותכנון מס

הדרך הפשוטה ביותר, והיא דרך שרבים לא מודעים אליה היא החזרי מס. באמצעות הכלי החשוב הזה, המדינה מאפשרת הקלות במיסים (שנתפסים בתור הוצאה של ניתן לשנות) כאשר נמצאים בסטטוסים מסוימים. ההטבות ניתנות רק אם מגישים בקשה לקבלן. לכן, באמצעות סקירה יחסית מהירה ניתן להבין מה הם החזרי המס שחברי התא המשפחתי זכאים להם ולהגיש אותן (אף אפשר להגיש באופן רטרואקטיבי). 

כך, ניתן להגדיל דרסטית את ההוצאות השונות של התא המשפחתי. מלבד החזרי המס חשוב לזכור גם את היכולת של עצמאיים להצהיר על הוצאות מסוימות בתור הוצאות מוכרות שניתן לקזז אותן במס ההכנסה וכלים תכנוניים נוספים הקשורים בעולם זה.

 

השקעות

דרך נוספת להגדיל את ההכנסות המשפחתיות היא להשקיע את כספי החיסכון בשוק ההון. כך, ניתן לייצר מצב ובו הכסף עובד בעבור עצמו וסכומיו גדלים. מדובר על אופציה אידיאלית משום שהיא לא דורשת התעסקות רבה מצד משקיע הכסף והיא מניבה היטיב.

עם זאת, מדובר על אפשרות שהיא רלוונטית רק במידה וישנם כספים חסוכים שניתן להשקיע אותם בבורסה או בשוק ההון – כך שזו לא אופציה רלוונטית למי שמצויים בחובות שהם מעוניינים להשתחרר מהם.

 

הגדלת היקפי עבודה

כמובן, דרך נוספת להגדיל את כמות ההכנסות בתא המשפחתי היא להגדיל את היקפי העבודה של בני התא המשפחתי או להחליף את מקום העבודה למקום רווחי יותר. מדובר בדרך מורכבת יותר לשינוי המצב הכלכלי שכן רבים לא יכולים לעבוד יותר או שאין אפשרויות רבות לשנות את מקום העבודה על מנת שיהיה רווחי יותר.

עם זאת, ככל שהיקפי העבודה של בני התא המשפחתי אינם גדולים – בהחלט ניתן להסתכל על האפשרות להגדיל את היקף העבודה, וכך, באופן טבעי להגדיל את ההכנסות של התא המשפחתי. בנוסף, כאשר עובד הוא שכיר ובעל כישורים מיוחדים – הוא בהחלט יוכל לנסות ולהציע את השירותים שהוא מתמחה בהם גם בתור עצמאי או פרילנסר ובכך להגדיל את העבודות שהוא עושה.

 

למי דרושים שירותי ייעוץ כלכלי לאנשים פרטיים

המצב הרווח ביותר שבו אנשים פונים לייעוץ כלכלי הוא מצב שבו לא סוגרים את החודש – סך ההוצאות גדול מסך ההכנסות ונכנסים לחובות מידי חודש. כפי שהוראה לעיל, ניתן בדרכים רבות ומגוונות להגדיל את ההכנסות ולהקטין את ההוצאות ובכך לצאת מן המצב הכלכלי.

עם זאת, ישנם עוד מצבים שבהם הייעוץ הכלכלי רלוונטי – כאשר מעוניינים להגדיל את סכומי הכסף שנחסכים מידי חודש. הרצון יכול להיות על מנת לחסוך את הכסף לרכישה גדולה כמו דירה או להגדיל את החסכונות שיוענקו לילדים כך שיהיה להם עתיד טוב יותר. מדובר על מצב חשוב מאוד, שרבים לא מודעים לו. אותה אוכלוסייה היא אוכלוסייה שכן סוגרת את החודש – אך סכומי החיסכון שלה בו מעטים יחסית.

חשוב לזכור שהפנייה לייעוץ כלכלי איננה קסם והיא דורשת שינויים רבים באורח החיים של הלקוחות. הוצאות רבות שהיו רגילים להוציא, שהעלו את רמת החיים, עלולות להיות מקוצצות ולעיתים יהיה צורך לעבוד יותר. מדובר על מצב קשה שיכול לקחת זמן רב עד שיוצאים ממנו – וחשוב להיות מודעים לזה על מנת שהתהליך באמת יעבוד.

 

סיכום

שירותי ייעוץ כלכלי לאנשים פרטיים הם שירותים חשובים ומשמעותיים שרבים לא מודעים להם מספיק. ישנן שיטות רבות להגדיל את ההכנסות ולהקטין את ההוצאות – ובכך לצאת מן החובות או להגדיל את סכומי הכסף שחוסכים מידי חודש, מדובר על עבודה קשה שדורשת פשרות.

לוגו MVP ייעוץ עסקי

אם. וי .פי בי הינו משרד לייעוץ עסקים מהמובילים בארץ בניהולם של סבינה בירן וג'קי אהרן.

לוקחים את העסק שלך
צעד אחד קדימה!

השירותים שלנו
מידע נוסף בנושא