ייעוץ פיננסי היה בעבר שירות שרק עסקים או חברות בסדרי גודל משמעותיים נדרשו לו ותפקידו היה "לנווט" את העסק כך שיפעל נכון מבחינה פיננסית וימקסם את רווחיו. כיום את השירות הזה צורכים לא רק בתי עסק בכל סדרי הגודל אלא גם גורמים פרטיים כמו משפחות, אנשים לפני גיל הפרישה או אנשים שברשותם הון או נכסים המעוניינים לתכנן בתבונה את צעדיהם קדימה.
מתי דרוש ייעוץ פיננסי?
תרבות הצריכה מביאה איתה מגוון רחב של שירותים ופתרונות שכולנו מעוניינים להשתמש בהם. בין אם מדובר בביטוחים, כלי רכב, נכסי נדל"ן או אפילו ניהול חכם יותר של ההוצאות השוטפות. לצד כל אלו נמצאות גם דילמות אישיות שונות שדורשות החלטה פיננסית חשובה: כיצד להתייעל כאשר נמצאים בין עבודות? מה עושים בעת קבלה של ירושה גדולה? כיצד לתכנן נכון את תשלומי המיסוי שאנחנו נדרשים להם?
בחירת אפיקי השקעה שונים
חלק מהאפשרויות הללו כרוכות גם בבחירת אפיקי השקעה שונים: אדם או זוג שנהנים מהון עצמי נאה אך לא יודעים כיצד להשקיע אותו משום שאין להם את הידע הפיננסי הדרוש לכך. חלק אחר מהאנשים יזדקקו לייעוץ שיאפשר להם להתמודד עם משבר כלכלי שנקלעו אליו ויבדוק את ההיתכנות לפתרונות מימון שונים בהתאם למצב והאפשרויות השונות.
ייעוץ פיננסי המתאים למשפחות
ובנוסף, קיים גם ייעוץ פיננסי המתאים למשפחות. כולנו רוצים ליהנות כיום מרמת חיים גבוהה שהוצאות כספיות רבות כרוכות בה וחלקן לא פעם מתבררות כגבוהות מעבר לצורך או אפילו מיותרות. באמצעות מסגרת הייעוץ תוכל המשפחה לקבוע לעצמה מדיניות כלכלית חדשה המותאמת לתקציב שלה ולהכנסות החודשיות ולהתאים טוב יותר ליכולות הכלכליות הנוכחיות והפוטנציאליות בטווח הקצר והארוך.
ייעוץ פיננסי לעסקים
לצד הייעוץ הפיננסי ששמור לאנשים פרטיים ובני משפחתם, מתקיים גם שירות ענף של ייעוץ פיננסי לעסקים בכל סדרי הגודל. כשכמות הטעויות הכלכליות עשויה להיות גדולה ולהכריע במקרים רבים את גורלו של העסק, תפקודו והצמיחה שלו, מומלץ להימנע מפעולות עצמאיות ולהיעזר בייעוץ פיננסי שיסייע לעסק לשמור על יציבות לאורך זמן, או למצוא פתרונות שימקסמו את הרווחים שלו.
ייעוץ לעסקים במשבר
אחד מהחששות הגדולים ביותר של העסק הוא מצב שבו אי אפשר להתפרנס ממנו בכבוד. זהו מצב של חוסר אונים שלעתים נובע מניהול לא נכון, שוק משתנה ואפילו סיטואציות נקודתיות כמו משבר שגורם להפסד עמוק. במצב זה העסק משתתק לא פעם ומרחיק מנהלים ויזמים טובים ורבים משגשוג ומרווחים טובים.
להימנע ממשבר פיננסי בעסק
אז מה אפשר לעשות כדי להימנע ממשבר פיננסי בעסק? כיצד לממש עצמאות עסקית וכלכלית מבלי להשתמש באפיקי מימון? בהמשך הכתבה נתמקד בפתרונות כלכליים המיועדים לעסקים ופרטיים כאחד, שהייעוץ יכול למקד בהם או להקנות כלים לביצועם באופן אישי:
בניית תוכנית עסקית או כלכלית מתאימה
תוכניות אלו כוללות בתוכן התייחסות למצבים של חוסר הכנסה או גירעון והן נוצרות בדרך כלל על בסיס הרווח הריאלי ופוטנציאל ההכנסות. תוכנית זו מחייבת אנשי מקצוע מיומנים מהתחום הפיננסי ותקבע את דרכי הפעולה והצעדים שיש לנקוט בהם כדי לקצור הצלחה כלכלית בטווח הארוך.
חיסכון כספי
בין אם זהו עסק ובין אם תא משפחתי או אדם בעל הון, באפשרותם להפקיד מראש סכום מסוים שיסייע בתקופות משבר וגם אם לא ינוצל בסופו של דבר, הוא יעניק שקט וביטחון כלכלי ברמת ההתנהלות השוטפת. הניסיון שלנו מראה שגם קרוב מאוד לתקרת ההוצאות החודשית אפשר לצלוח חודש או אפילו רבעון קשה, אבל חשוב שתהיה שם רשת ביטחון שמגינה עליכם ונותרת נזילה במצבים חריגים ודחופים.
קבלת עזרה מקצועית
באופן כללי תמיד רצוי לאסוף סביבכם מלווים מקצועיים שיעזרו למיקוד העסקי או האישי מבחינה פיננסית. כמובן שבהקשר הזה מדובר גם ביועצים אסטרטגיים פיננסיים ושיווקיים, אבל בהחלט גם ברואה החשבון, יועץ המס או יועץ המשכנתא. המטרה היא לא רק להתנהל בצורה נכונה, אלא שגם תגיעו ליעדים הרצויים לכם בעתיד ותתקדמו לאורך זמן ע"י הרחבת הרעיונות ומימושם בדרך הטובה ביותר.
היצמדות לתזרים ויצירת כיסוי קבוע
היעדר חריגה מהתזרים וקביעת סכום שישמש לכיסוי כל ההוצאות החודשיות הרגילות הן שתי פעולות שמבטיחות יציבות לאורך זמן ודואגות לשמור עליכם רגועים ונינוחים תמיד. באופן הזה אתם מתפנים להתעסק בעניינים היומיומיים והחשובים יותר ופחות בהוצאות האישיות ובתחשיבים שונים.
קביעת יעדים
אחת הדרכים הטובות ביותר לפעול היא על ידי קביעה של יעדים רצויים, מה שמתבצע לא פעם במסגרת הייעוץ הפיננסי. יעד יכול להיות מספרי חודשי (למשל – הכנסה של לפחות 100,000 ₪ בחודש או רווח של 2 מיליון ₪ בשנה). ככל שהיעד ארוך יותר, כך צריך לקבוע לו גם תחנות ביניים ריאליות.
מציאת משקיעים
תוכניות עסקיות רבות מתממשות באדיבותם של משקיעים, רובם הגדול ישמח להשקיע סכום קטן (ואם יתמזל מזלכם גם גדול) בתמורה לחלק מסוים מהרווחים. באופן הזה כולם יוצאים מנצחים וכך עסקים שמתבססים על רעיונות או קונספט חדשניים (סטארט אפים לדוגמה) יכולים לנצל את ההון שקיים אצל אחרים בשוק ולהשתמש בו בחוכמה.
בניית תוכנית כלכלית מסודרת
הייעוץ המקצועי מסוגל לחלץ אתכם מתקופות משבר ואפילו לחזות אותן ולייצר פעולות מנע. לפעמים זהו רעיון פשוט שמספיק כדי להיחלץ בשן ועין מבור פיננסי עמוק למדי ולעתים זו תהיה סדרת פעולות מורכבת וממושכת שתביא להבראת התזרים העסקי או ליצירת רווחים גבוהים יותר.
כל שקל נחשב
בייחוד בעסקים ובעיקר הקטנים שבהם, כל שקל נחשב. גם מאות שקלים בחודש עשויים לעשות את ההבדל בין מאזן הרווח וההפסד בסוף השנה ולהעניק לעסק יציבות כלכלית ועסקית טובה יותר. לא בכדי בעלי העסקים שמצליחים לחסוך מתמודדים טוב יותר עם שינויים אפשריים ונותרים עם שולי רווח נאים שאפשר להשקיע בצמיחת העסק וגדילתו.
בתא המשפחתי והאישי
בתא המשפחתי והאישי, מאות השקלים הללו פירושם מרחב נשימה ואפשרות תמרון רחבה יותר, שמעניקה רווחה אישית טובה ושמירה על האיזון התקין. ככל שמאות השקלים הללו מידי חודש נשמרים, יהיה אפשר לבחון דרכים להתייעלות נוספת עד ליצירת מזומנים פנויים לכל מטרה הונית.
דורשים חיסכון שבנוי בצורה מחושבת
כל אלו דורשים חיסכון שבנוי בצורה מחושבת מאוד: היכן אפשר לקצץ בהוצאות, על מה אסור להתקמצן ובכמה "על השקל" כל זה מתרחש. וכאן הייעוץ אמנם מסוגל לתת כלים ושיטות עבודה יעילות מאוד, אבל הוא לא יוכל לעשות זאת בעבורכם. ככל שתסגלו עקרונות עבודה טובים יותר המבוססים על הייעוץ שקיבלתם, תכירו טוב יותר את המספרים ומה יותר עובד לכם – כך תוכלו לקבל שליטה ואיזון מוצלחים יותר.
רכישת אמצעים נוספים
כאשר הסכומים מסתדרים והפעולות מתרחשות בצורה יותר מסודרת, אפשר להתפנות גם ברמת התקציב לרכישת אמצעים נוספים: מחשב נוסף בבית, ביטוחים, רכישת ציוד משרדי ועוד. אם התקופה לחוצה או שהסכומים חונקים מידי, קשה מאוד לתפקד ולייצר תנועה בכיוונים הרצויים.
מיטוב הוצאות – סיכום
ולסיכום, ייעוץ פיננסי מתמקד הרבה פעמים בכמה שהמתייעץ – אדם או חברה מוציאים מכיסם עבור תשלומים שונים, רכישות מסוימות, הוצאות חודשיות וכיצד הם מתנהלים ברמה השוטפת והיומיומית. כאשר ההתנהלות הכלכלית איננה מחושבת או פזיזה מידי, יהיה אפשר ליצור תוכניות פעולה שיעזרו לכם להבין כיצד לנהוג במקרים שונים, כיצד לבחון האם מדובר ברכישה או בהוצאה כדאית וליצור תוכניות תשלום על בסיס רבעוני, חציוני או שנתי שיסייעו לתכנון ולמיטוב הכספים לאורך זמן.
