רבים הם האנשים שהמינוס שלהם רק הולך ותופח והאוברדרפט שגדל מכניס את התא המשפחתי ללחץ גדול ולאחריו לייאוש וכמעט אדישות למצב הכלכלי – כאילו מדובר בגזרת גורל. עם זאת, המצב ממש לא כזה! באמצעות השירותים של ליווי כלכלי, ניתן יהיה לצאת מן המצב הזה – ככל שמוכנים להתמסר לתהליך.
במאמר זה יוסבר על שירות ייחודי של ליווי כלכלי – אודות התהליך והשלבים השונים שלו, המשמעויות שלו והאופן שבו הוא יכול לעזור לאנשים עם חובות לשפר את מצבם הכלכלי באופן דרמטי.
מהו ליווי כלכלי?
ליווי כלכלי הוא שירות המוצע תחת שירות ייעוץ כלכלי, המוענק על ידי יועצים כלכליים שמתמחים במשקי בית, בו הם מעניקים ליווי והדרכה צמודים ללקוחות כיצד ניתן לצאת מן המצב הכלכלי בו הם נמצאים – תוך שיפור מתמיד ומעקב אחרי המצב הכלכלי שלהם – במטרה לעמוד ביעדים שהלקוחות הגדירו לעצמם – היציאה מן החוב וכניסה למציאות כלכלית של תחילת חיסכון.
מדובר על שירות ייחודי משום שהוא משלב תחומים רבים וחשובים – תחילה ניתנים שירותים של מעקב ואיתור הבעיות הכלכליות, לאחר מכן אפשרויות שונות לפתור את המצב ולבסוף – מעקב אינטנסיבי אחרי המצב הכלכלי של התא המשפחתי – תוך דיאלוג ואפשרות מתמדת לשפר את המצב ולהתמודד עם הקשיים שהתהליך מעמיד.
ליווי כלכלי – מה עושים בתהליך?
אם אתם מתלבטים האם ללכת לליווי כלכלי – אתם כבר אחרי השלב הראשון – שהוא במידת מה אחד השלבים החשובים ביותר והוא ההכרה בכך שישנה בעיה כלכלית ושיש אפשרות לשנות אותה באמצעות שינוי אורחות החיים שלכם ובקשה לעזרה מקצועית של איש מקצוע שינחה אתכם כיצד ניתן לעשות זאת.
מדובר בשלב מאוד חשוב מפני שאם אין נכונות אמיתית של הלקוחות לשנות את המצב הכלכלי שבו הם נמצאים – כל הוויתורים הקשים שהתהליך דורש לא יוכלו להשתמר לאורך זמן – דבר שיכול לקרות רק אם זוכרים ומבינים את חשיבותה של המטרה ושל התהליך.
ניתור המצב הכלכלי
השלב הראשון שנעשה במסגרת תהליכי הליווי הכלכלי הוא הסתכלות ובחינה מדויקת של המצב הכלכלי שבו נמצא התא המשפחתי – מה הן ההכנסות שיש (דבר שיכול לכלול גם חסכונות שונים) לתא המשפחתי באופן שוטף, מה הן ההוצאות שיש לתא (על כל הפירוטים שלהם) וכן גם מה הסטטוס מבחינת הלוואות שונות שלקחו ובמידה וישנה הכרה משפטית של פריסת חובות בהוצאה לפועל או פשיטת רגל.
מדובר על מידע רב שחשוב מאוד לדעת משום שהוא משפיע על האופן שבו כל תא משפחתי מתנהל באופן ייחודי. למשל, ההוצאות של תא משפחתי שיש לו תיקים בהוצאה לפועל הן כפופות במידת מה ליכולת של המשפחה לעמוד בתנאי ההוצאה לפועל על מנת שלא יעקלו יותר ויותר רכוש שיש להם. זאת לעומת תאים משפחתיים שהחובות שלהם יותר קטנים והם עדיין לא מצויים במצב כזה – ההתנהלות תהיה אחרת במסגרת הליווי מפני שמסגרת הזמנים היא אחרת.
מטבע הדברים, ככל שיש צורך להחזיר ולכסות את החובות מהר יותר – כך ישנו צורך לייצר שינוי משמעותי יותר במצב החיים של התא המשפחתי, למשל, מי שרק מתחיל להיווצר אצלו חוב יוכל לחסותו באופן מהיר יחסית באמצעות שינוי לא גדול באורח החיים, זאת לעומת מי שחובותיו עמוקים מאוד.
פילוח ההוצאות
לאחר שמסתכלים על סוגי ההוצאות השונים – ישנה חשיבות אדירה לפלח אותם בהתאם לצרכים השונים של בני הבית. למשל, אם ישנן הוצאות גדולות מסוג מסוים – חשוב להבין האם וכיצד ניתן לוותר עליהן או לשנות אותן על מנת שהן יהלמו את המצב הכלכלי של המשפחה.
באופן טבעי, ישנן הוצאות מסוימות שבני המשפחה לא יסכימו להתפשר עליהן משום שמדובר על תחומים שהם משפיעים מאוד ודומיננטיים – וגם אם הם ישפיעו מאוד לטובה על המשפחה – זה מבחינתם תנאי. משום שהליווי הוא תהליך הדדי – חשוב לדעת זאת כבר מן ההתחלה על מנת לבנות תוכנית שהיא ברת קיום ויישום באופן פרקטי.
בניית תוכנית כלכלית
לאחר שמבינים מה הם הצרכים של בני המשפחה, ומה הן ההוצאות שמאפיינות אותו ניתן לבנות תוכנית חיסכון מדויקת שבה מוגדר האופן שבו חוסכים את הכסף – תוך פירוט יחסית נרחב של הדרכים שבהן ניתן לעשות זאת. מצד אחד, ככל שהתוכנית תהיה מפורטת יותר – יהיה קל לעמוד בה משום שיש פחות שיקול דעת, מצד שני, ככל שהתוכנית נוקשה יותר, אי אפשר לייצר איזונים קונקרטיים בין הוצאות.
לכן, לאורך זמן מבינים איזה סוג של תוכנית הוא הסוג הנוח ביותר לצרכים של המשפחה – כאשר מנסים כך וכך ומבינים באיזה אופן הדבקות למאפיינים והיעדים של התוכנית הם ריאליים למשפחה. שכן בסוף המטרה היא גם להקנות הרגלים ארוכי טווח ולא רק חיסכון בתקופת הליווי.
בניית התוכנית הכלכלית כוללת מספר שלבים – משום שמלבד כלילת היעדים קצרי הטווח השונים והשוטפים שמלווים את ההוצאות של המשפחה – ישנם גם יעדים לטווח הבינוני והארוך שכל הזמן מזכירים למשפחה מה היעד הנכסף שאליו הם מגיעים וכיצד הם מתקרבים אליו יותר ויותר ככל שהחיסכון שלהם נמשך.
מיצוי זכויות
פעמים רבות משפחות שנמצאות במצב כלכלי מן הסוג הזה זכאיות להטבות שונות מצד המדינה או הרשויות – וחשוב לנסות ולמצות גם את מישורי הזכויות האלו – שיכולים פעמים רבות להוות תרומה חשובה והכרחית להקטנת ההוצאות השוטפות של התא המשפחתי והגדלת החיסכון מידי חודש.
מיצוי הזכויות יכול להיעשות מול רשויות המס, רשויות המדינה או הרשות המקומית שבה המשפחה חיה. למשל, עיריות רבות מציעות גם קבוצות ליווי קבוצתי של התהליך – בו מוקנים כלים נוספים והתמודדות קבוצתית שמחזקת את היכולת של המלווים לשתף בקשיים ולשמוע פתרונות מאנשים אחרים – ולא רק מן המלווה הכלכלי שהוא איש מקצוע.
כך, ניתן יהיה לקבל הטבות מס שונות או הנחות מסוימות במיסים (כמו ארנונה במקרים מסוימים) – שיכולה גם היא להקטין את סך ההוצאות שמתקבלות מידי חודש ולקדם את המשפחה ליעדים שלה.
הסדרי חובות
פעמים רבות, כאשר נמצאים בתהליך של ליווי כלכלי ניתן במסגרת תהליכי הגדלת החיסכון גם לפעול על מנת להגדיר מחדש את הסדרי החובות – כך שיהיה אפשר לעמוד בהם יותר בקלות. המשמעויות המשפטיות של מהלכים מן הסוג הזה הן רחבות, ובין היתר נוגעות לאפשרות לאיחוד תיקים או ניהול אחר של תיקים בהוצאה לפועל ואף במקרים קיצוניים יותר גם פנייה להליכי פשיטת רגל.
הסדרי חובות אחרים יכולים להיות מול הבנקים או הנושים – אשר לעיתים שינוי תנאי החובות מיטיב עם כולם משום שיותר מן החוב יוסדר באופן שיותר בר קיימא. כאן, יש צורך לעיתים להיעזר באנשי מקצוע נוספים – שהמלווה הכלכלי יידע להנחות אליהם.
לסיכום
הליווי הכלכלי הוא תהליך ייחודי וטוב מאוד שיכול לעזור לתאים משפחתיים רבים לצאת מן המצב הכלכלי אליו הם נכנסו באופן בר יישום לאורך טווח באמצעות תוכניות שונות והקניית כלים נכונים לחיסכון, הסדרת החובות ומיצוי הזכויות השונות שעומדות לבני התא המשפחתי מול הרשויות. מדובר בתהליך ארוך טווח ודיאלוגי של שיפור מתמיד שבו מבינים כיצד ניתן להשתפר כלכלית ובו בעת לא להרגיש שמוותרים על כל הדברים המשמעותיים בחיי הלקוחות.
