הגשת תוכנית עסקית לבנק – מה חשוב שיהיה בה ואיך בודקים שהיא טובה מספיק? בנייתה של תוכנית עסקית היא דבר חשוב לכל עסק – לא משנה לאיזו מטרה, שכן באמצעות התוכנית העסקית העסק מצהיר על החזון שלו ובונה לעצמו כלים ראשוניים להצלחתו – מצבת העובדים שלו, התמחור הבסיסי שלו, יכולת הרווחים שלו, פוטנציאל ההתרחבות וכל המידע שדרוש לו על מנת להצליח.
לצד כל אלו, לתוכנית העסקית ישנה חשיבות נוספת – כמעט כל בנק ידרוש את הגשת התוכנית העסקית של העסק בתור תנאי מקדמי למתן המימון או אשראי מן הבנק על מנת לצבור את ההון הדרוש בכדי להקים את העסק כמו שאתם רוצים – ועם כמה שפחות אילוצים חיצוניים שיפריעו לכם לממש את החלום שלכם.
מאמר זה יסקור את הצדדים השונים שהגשת תוכנית עסקית לבנק כוללת – על מנת לאפשר לכם להיות כמה שיותר בטוחים בכך שהתוכנית שאתם מגישים תשכנע את פקידי הבנק להעניק לכם את המימון בתנאים טובים שיאפשרו לכם לפתוח ברגל ימין את העסק.
בניית התוכנית העסקית היא מהלך שבו אתם פורטים את החלום שלכם לצעדים פרקטיים יותר – כיצד הכל הולך לעבוד, כיצד ניתן יהיה להצליח ולהרים את האופרציה המטורפת הזו שנקראת עסק. על מנת לעשות כן, יש לפעול באופן מסודר ושיטתי.
הגשת התוכנית העסקית לבנק היא שלב הכרחי בקבלת המימון ולכן חשוב מאוד להגיש אותה באופן שלא מייפה את המציאות אלא באופן ריאליסטי שיאפשר לכם לקבל את המימון הדרוש לכם על מנת להצליח – בשורה התחתונה התוכנית העסקית אמורה לשכנע את הבנק שהעסק שלכם יכול להצליח ולהחזיר את הכסף שהוא מלווה לכם בתחילת דרככם.
אילו דברים חשוב להדגיש בזמן הגשת תוכנית עסקית לבנק?
ייחודיות המוצר
אחד הדברים החשובים שכדאי מאוד להרחיב עליהם במסגרת התוכנית העסקית היא הייחודיות של העסק ביחס לשוק שלו. ככל שעסק הוא ייחודי – אזי שיש לו מעט מתחרים יחסית ולכן הוא יכול לגרוף רווחים גדולים מאוד, יחסית בזמן קצר.
הייחודיות לא חייבת להיות דבר משנה עולם, אך בהחלט ראוי שהיא תתבסס על שוני שיש לעסק שלך על פני העסקים המתחרים בתחום. כך שלמשל, בתוכנית העסקית של סטארט אפ תפורט הייחודיות של המוצר ודרך הפעולה שלו – גם אם מדובר במוצר שרק מייעל מוצרים קודמים – הוא עדיין ייחודי.
גם אם אתם לא מציעים ייחודיות במובן הצר שלה, שכן יש הרבה שמציעים את אותו המוצר, סביר מאוד שאתם כן ייחודיים באופן שבו אתם מנגישים את המוצר, כך שאם יש לכם ניסיון ייחודי או קהל לקוחות שכבר מכיר אתכם – זה בהחלט יכול להיות מספיק.
הון אישי וסיכונים של העסק
בסופו של יום, העסק חייב לעבוד על בסיס עסקי מסוים. על מנת שהעסק יוכל לתפקד והבנק יידע שהסיכון לא גדול מידי – אחת השאלות החשובות היא השאלה של ההון האישי של בעל העסק. ככל שההון העצמי של בעל העסק גדול יותר ככה הסיכון נמוך יותר.
באופן דומה, יש להבין מה הסיכונים שעומדים בפני העסק בתחילת הדרך. לכן, יש צורך לערוך מיפוי של השוק, כמו התחרות שישנה, קהל היעד של המוצר וכל מידע אחר שיכול להעיד על רמת הסיכון שיש בהשקעה בבית העסק.
כפועל יוצא, ניתן להבין כמה הייחודיות של המוצר חשובה – ככל שהמוצר הוא ייחודי יותר וההון העצמי של בעל העסק גבוה יותר – כך הסיכון שיש למוצר (ולבנק) יורד וככל הנראה הבנק ייתן את המימון שבעל העסק דורש.
כמות ההוצאות הראשוניות הדרושות
בעוד שישנם בתי עסק מסוימים שכמות ההשקעה הראשונית הדרושה בהם היא נמוכה יחסית, ישנם מצבים הפוכים שבהם דרושה השקעה ראשונית מאוד גדולה על מנת להתחיל ולהקים את העסק, למשל מסעדה דורשת השקעה גדולה יחסית.
כמות ההוצאה הראשונית, ביחס להון הראשוני ולסיכון שיש בשוק יכולים להשפיע מאוד על הבנק. ככל שדרושה השקעה ראשונית קטנה יחסית, בייחוד כאשר ההון הראשוני הוא גדול יחסית – סכום ההשקעה הדרושה מהבנק היא נמוכה יחסית.
נתון נוסף חשוב בהקשר הזה הוא האם ניתן, במקרים של כישלון העסק, לפדות חלק מן ההשקעה הראשונית באמצעות מכירה של חלק מן האמצעים. למשל, במסעדה, ניתן יהיה למכור חלק רב מן הציוד, ובכך גם אם העסק כושל, המכירה של המוצרים יכולה להוות בטוחה לבנק שהוא יוכל לפדות את הסכום שהוא משקיע.
אסטרטגיה וצפי מכירות
מעבר להשקעה הדרושה ולייחודיות של המוצר, חשוב להבין מה היא אסטרטגיית המכירות של העסק, מה הוא קהל היעד וכמה הולכים להיות מחזורי המכירה. כל אלו הולכים לבסס את המחשבה על כמה מהר העסק יחזיר את ההשקעה בו וכמה חזק הוא הולך להיות.
לעיתים קשה מאוד לצפות מה יהיו מחזורי המכירה, למשל במצבים שבהם אין קהל יעד ברור לעסק ולא ברור האם ישנו בסיס לקוחות מוצק שיגיע, אפילו באופן ראשוני, לעסק, ויתעניינו לחזור לעסק ולרכוש את המוצרים המוצעים בו.
מדובר על מידע חשוב מאוד שמשפיע על נתונים כמו תזרימי ההכנסות וההוצאות שעומדות בפני העסק בעתיד – אלו נתונים משמעותיים מאוד שמשפיעים על הנכונות של הבנק להעניק מימון לעסק – כתור אינדיקציה של כמות ההצלחה של העסק.
מי יכול לבנות תוכנית עסקית לבנק?
כפי שניתן להבין, התוכנית העסקית שמוגשת לבנק צריכה לכלול מידע רב – והיא בעלת השפעה מכרעת על הנכונות של הבנק להעניק את המימון לעסק. לכן, כדאי מאוד להעביר את התוכנית לבדיקה מוקדמת של מומחה, שמכיר תוכניות רבות שהוגשו לבנקים ואת הדגשים שיש לשים.
כאשר עושים זאת, חשוב מאוד לוודא שהתוכנית כוללת את כל המידע שהבנקים רוצים לדעת, תוך ציון של הערכות לא מופרזות של יכולות ההצלחה של העסק. לכן, מומלץ מאוד לדבר עם יועץ כלכלי ואסטרטגי לפני הגשת התוכניות לבנק.
מדובר על הזדמנות חשובה מאין כמותה לפיתוח של העסק – שלא כדאי לפספס אותה, גם אם בעל העסק יכול לבנות את התוכנית לבד – את הגשתו מומלץ לוודא מראש עם איש מקצוע. המימון של הבנק, לרוב הוא הכרחי להצלחה של העסק – שכן לרוב ההון הראשוני לבדו איננו מספיק.
באופן כללי, עדיף גם את הטיוטה של התוכנית לגבש יחד עם מומחה. זאת ממספר טעמים, קודם כל, היכולת של יועץ כלכלי לאסוף את המידע הדרוש ולהעניק הערכות מדויקות יותר גדולה משמעותית מן היכולת של בעל העסק – שלרוב חדש בתחום.
בנוסף, היועץ הכלכלי יודע להכווין את בעל העסק לשאול את כל השאלות הנכונות ולהעמיד אותו על הטעויות שלו במידה ויש לו כאלו – זהו מצב טבעי שבו היועץ הכלכלי יכול למנוע מבעל העסק לחזור על טעויות של אחרים.
סיכום
הגשה של תוכנית עסקית לבנקים היא שלב חשוב ומכריע על מנת לקבל מימון מן הבנקים לעסק המתחיל. על מנת לעשות זאת ישנו מידע רב שיש לציין בפני הבנקים – הפוטנציאל הכלכלי של העסק, הייחודיות שלו, תוכניות המימון שלו, כמות ההון העצמי, הניסיון והסיכונים שעומדים בפני בעל העסק וכל מידע נוסף הקשור ביכולת ההצלחה העתידית של העסק בשוק שבו הוא עתיד להתחרות. יש להיעזר באנשי מקצוע בכתיבת התוכנית העסקית.
